信用卡分期还款小技巧：怎么计算年化率和总利息

信用卡分期还款的利息是怎么算的？

你有一张信用卡，额度是10000元，每个月1号出账单，15号还款。你在1月1号刷了10000元，想要分期还款。你知道分期还款会产生利息吗？你知道利息是怎么算的吗？这篇文章就来告诉你。

一次性收取利息的分期

有些信用卡会在你分期的时候，一次性收取你所有的利息。比如，你把10000元分成12个月还，每个月还833.33元。但是，银行会在第一个月就收取你所有的利息，比如说是1000元。那么，你第一个月就要还1833.33元，剩下的11个月就只还833.33元。这样的话，你实际上借了10000元，还了11000元，多还了1000元。

等额本金的分期

有些信用卡会让你每个月还相同的本金，但是利息会随着本金的减少而减少。比如，你把10000元分成12个月还，每个月还833.33元的本金。但是，银行会每个月收取你当月剩余本金的一定比例的利息，比如说是0.75%。那么，你第一个月要还833.33+75=908.33元，第二个月要还833.33+68.75=902.08元，以此类推，最后一个月要还833.33+6.25=839.58元。这样的话，你实际上借了10000元，还了10836.67元，多还了836.67元。

年化率是什么？

年化率是指一年内借款产生的利息和本金的比例。比如，你借了10000元一年，还了11000元，那么年化率就是10%。年化率可以反映借款的成本高低。年化率越高，借款越贵。

怎么计算年化率？

不同的分期方式，计算年化率的方法也不同。一次性收取利息的分期，年化率就等于利息除以本金再乘以12。比如，你借了10000元分12期还，一次性收取1000元利息，那么年化率就是(1000/10000)*12=12%。

等额本金的分期，年化率就要用到一个公式：

年化率=（总利息/总本金）*（24/（总期数+1））

比如，你借了10000元分12期还，总利息是836.67元，那么年化率就是(836.67/10000)*(24/(12+1))=16.22%。

注意：这里的总利息不是每期手续费相加得到的结果。因为每期手续费都是按照原始本金计算的，并没有考虑到本金逐渐减少的情况。所以要用一个公式来计算总利息：

总利息=（总本金*手续费率*总期数）/2

比如，你借了10000元分12期还，手续费率是0.75%，那么总利息就是(10000*0.0075*12)/2=450元。

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