信用卡分期付款的真相，你到底付了多少手续费

你有没有想过，用信用卡分期付款的时候，你到底付了多少手续费呢？你可能觉得，只要把每期的手续费率乘以期数，就能算出年预期年化利率，然后跟其他债务产品比较一下，就知道划不划算了。但是，这样算其实是不准确的，因为银行在计算手续费的时候，并没有考虑到你每个月都在还本金，导致你实际承担的利率要比你想象的高得多。

为了让你更清楚地了解信用卡分期付款的真相，小编今天就用一个简单的例子来给你揭开银行分期手续费的秘密。

假设你用信用卡消费了12000元，选择分12期还款，每期的手续费率是0.6%。那么，你每个月要还多少钱呢？

很多人可能会这样算：每月还款金额=12000/12+12000*0.6%=1072元

这样算出来的年预期年化利率是多少呢？很多人可能会这样算：年预期年化利率=0.6%*12=7.2%

看起来还不错，比一些债务产品的收益率还高一点。但是，这样算其实是错的，因为银行在计算手续费的时候，并没有考虑到你每个月都在还本金。

实际上，当你还完第一个月之后，你的贷款本金就只剩下11000元了（12000-1000），而银行还是按照12000元来收取手续费。同理，当你还完第二个月之后，你的贷款本金就只剩下10000元了（11000-1000），而银行还是按照12000元来收取手续费。以此类推，直到最后一个月。

那么，你实际上承担的年预期年化利率是多少呢？小编用Excel帮你算了一下，结果是9.5%！

是不是吓一跳？原来银行分期手续费这么黑！

那么，怎么才能避免被银行坑呢？小编给你几个建议：

1.如果你有足够的现金流，最好不要选择信用卡分期付款，因为它会让你付出更多的利息。

2.如果你必须选择信用卡分期付款，那么尽量选择分期期数短一点，比如3期或6期，这样可以减少利息支出。

3.如果你有好的投资债务目标，可以考虑用信用卡分期付款来赚取利差。比如说，如果你能找到一个预期年化收益率超过10%的债务产品，并且风险可控，那么你可以用信用卡分期付款来投资它，这样就可以赚取9.5%-10%=0.5%的利差。当然，这种做法需要谨慎操作，并且要注意风险和流动性。

总之，信用卡分期付款并不是一种无损的消费方式，而是一种有成本的借贷方式。在使用它之前，一定要搞清楚自己能否承担得起。